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【知識(shí)點(diǎn)】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特殊制度

【所屬章節(jié)】第六章 金融法律制度

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特殊制度

1.重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傊贫?/p>

(1)重復(fù)保險(xiǎn)的界定

①重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

②重復(fù)保險(xiǎn)是否成立的判斷時(shí)點(diǎn)是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，而不是保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。

(2)投保人的通知義務(wù)

重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知(口頭、書面或其它方式均可)各保險(xiǎn)人。

(3)重復(fù)保險(xiǎn)的責(zé)任分?jǐn)?/p>

①不同投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)依據(jù)保險(xiǎn)合同主張保險(xiǎn)賠償?shù)?，人民法院?yīng)予支持。

②重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

③重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。(2021年判斷題)

2.物上代位制度

(1)基本概念

物上代位是一種所有權(quán)的代位，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生“全損”，保險(xiǎn)人在支付“全部保險(xiǎn)金額”之后，即擁有對該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即保險(xiǎn)人代位取得對受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利。

(2)物上代位的范圍

①保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人;

②保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。

3.代位求償制度

(1)基本概念

代位求償是指保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人賠償損失后，取得了該被保險(xiǎn)人享有的依法向負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三人追償?shù)臋?quán)利，并據(jù)此權(quán)利予以追償?shù)闹贫取?/p>

(2)成立要件

我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

①保險(xiǎn)事故的發(fā)生與第三者的過錯(cuò)行為存在因果關(guān)系

②被保險(xiǎn)人“未放棄”向第三者的賠償請求權(quán);

③代位權(quán)的產(chǎn)生須在保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金之后。

(3)代位求償權(quán)的行使

①求償名義

代位求償權(quán)的行使是以“保險(xiǎn)人的名義”進(jìn)行，向?qū)ΡｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者行使。

②訴訟時(shí)效

保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的訴訟時(shí)效期間應(yīng)自其取得代位求償權(quán)之日起算。

(4)代位求償?shù)膶ο?/p>

①除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員“故意”對保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人的“家庭成員或者其組成人員”行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。

②《保險(xiǎn)法》司法解釋(四)規(guī)定，投保人和被保險(xiǎn)人為不同主體，因投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人依法主張代位行使被保險(xiǎn)人對投保人請求賠償?shù)臋?quán)利的，人民法院應(yīng)予支持，但法律另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定的除外。

(5)第三人的重復(fù)賠償

①保險(xiǎn)人未通知或通知未到達(dá)第三人前

《保險(xiǎn)法》司法解釋(四)規(guī)定，因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人獲得代位請求賠償?shù)臋?quán)利的情況未通知第三者或者通知到達(dá)第三者前，第三者在被保險(xiǎn)人已經(jīng)從保險(xiǎn)人處獲賠的范圍內(nèi)又向被保險(xiǎn)人作出賠償，保險(xiǎn)人主張代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，人民法院不予支持。保險(xiǎn)人就相應(yīng)保險(xiǎn)金主張被保險(xiǎn)人返還的，人民法院應(yīng)予支持。

②保險(xiǎn)人已經(jīng)通知第三人

《保險(xiǎn)法》司法解釋(四)規(guī)定，保險(xiǎn)人獲得代位請求賠償?shù)臋?quán)利的情況已經(jīng)通知到第三者，第三者又向被保險(xiǎn)人作出賠償，保險(xiǎn)人主張代位行使請求賠償?shù)臋?quán)利，第三者以其已經(jīng)向被保險(xiǎn)人賠償為由抗辯的，人民法院不予支持。

注：以上中級(jí)會(huì)計(jì)考試學(xué)習(xí)內(nèi)容選自陸中寶老師《經(jīng)濟(jì)法》2023年授課講義

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